Con una inclusión financiera crónicamente baja–en particular para las zonas rurales, las familias con bajos ingresos, las mujeres y los jóvenes–la oficina nacional de correos de Egipto (Correos de Egipto) está utilizando su red nacional y la confianza de los egipcios para apoyar el acceso a los servicios financieros y la educación financiera.
En 2004, Egypt Post lanzó tarjetas de pago electrónico prepagadas (similares a las tarjetas de débito), que han sido fundamentales para abordar la exclusión financiera de los grupos vulnerables. Las continuas actualizaciones de las tarjetas y su despliegue, incluida una asociación con el Ministerio de Solidaridad Social para prestar asistencia social a través de tarjetas de pago electrónico prepagadas, han permitido a Egypt Post seguir ampliando sus esfuerzos para impulsar la inclusión financiera digital.
En 2011 (primeros datos disponibles), sólo el 10% de los ciudadanos egipcios mayores de 15 años eran titulares de una cuenta bancaria. Las mujeres (el 7% de las cuales tenía una cuenta bancaria), los jóvenes (el 8% de las personas de entre 15 y 35 años tenía una cuenta bancaria) y los grupos con ingresos más bajos (el 5% del 40% más pobre tenía una cuenta bancaria) estaban gravemente excluidos del sector financiero formal y, por tanto, tenían más probabilidades de sufrir desigualdades compuestas y superpuestas, como la protección de los depósitos y la capacidad de ahorrar, pedir préstamos y acceder a seguros. 1
El Correo de Egipto tiene una ventaja única en el apoyo a las comunidades desatendidas debido a su amplia red rural. Su objetivo es «actuar como principales puntos de entrada en las zonas rurales, para las transacciones de entrada y salida de efectivo, la identificación personal y la educación financiera.»2 En 2004, Egypt Post introdujo tarjetas de pago electrónico de prepago para sus clientes, basándose en las cuentas de ahorro que desarrollaron en 1990, para fomentar la inclusión financiera digital. Estas tarjetas de pago electrónico han sido monumentales para abordar la exclusión financiera de los grupos vulnerables.
Aplicación
Las tarjetas de pago electrónico son de prepago, lo que significa que hay que ingresar dinero en ellas antes de poder utilizarlas, y esto puede hacerse en cualquier oficina de Correos de Egipto (de las que hay 4.600 en todo el país, tanto en zonas rurales como urbanas).3 Las tarjetas pueden utilizarse en cualquier oficina de Correos de Egipto o cajero automático afiliado a Correos de Egipto para retirar fondos cuando sea necesario. Las tarjetas ofrecen protección al consumidor, que no estaría disponible para el efectivo en poder del particular, y permiten a los particulares acceder a servicios financieros adicionales, como seguros, ahorros y crédito. 4 Básicamente, las tarjetas ofrecen incentivos para animar a los particulares a depositar sus ahorros en Correos, en lugar de tenerlos en efectivo, mientras que la amplia red de Egypt Post ofrece puntos de fácil acceso para depositar y retirar efectivo.
Para aumentar los conocimientos financieros, sobre todo entre las comunidades rurales, Egypt Post ha complementado el despliegue de las tarjetas de pago electrónico con campañas de educación y conocimientos financieros,5 y, con el apoyo del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo, se ha formado a 36.000 empleados en inclusión financiera, gobernanza, transformación digital y lucha contra el blanqueo de dinero.6
La capacidad de las tarjetas de pago electrónico para fomentar la inclusión financiera se ha visto impulsada por el Ministerio de Solidaridad Social (MOSS), que desembolsa la asistencia social a través de Egypt Post. El MoSS facilita a Correos de Egipto el número de identificación nacional de los beneficiarios, su nombre, sexo, fecha de nacimiento, dirección y número de teléfono móvil. A continuación, Egypt Post crea un número de cuenta postal virtual único para todos los beneficiarios y emite tarjetas prepago personalizadas. Todos los meses, MOSS indicará a Correos de Egipto la cantidad que debe pagar a cada beneficiario, y Correos de Egipto abonará el importe correspondiente en las tarjetas. El Banco Mundial y los funcionarios de e-Finance han confirmado que Egypt Post tiene un alcance adecuado que permite al gobierno llegar a todos los beneficiarios. 7
Coste
No hay información sobre el coste de esta política, pero es probable que se sostuviera mediante el aumento de las transacciones en la Oficina Nacional de Correos de Egipto.
Evaluación
En 2017 (últimos datos disponibles), el 33% de los ciudadanos egipcios mayores de 15 años eran titulares de una cuenta bancaria (frente a sólo el 10% en 2011). Las mujeres, los jóvenes y las familias con bajos ingresos siguen estando en desventaja en el acceso a los servicios financieros, pero sus niveles de inclusión financiera también han aumentado. En 2017, el 27% de las mujeres mayores de 15 años, el 20% de los jóvenes de 15 a 34 años y el 20% del 40% más pobre de la población mayor de 15 años eran titulares de una cuenta bancaria. 8
El aumento de la inclusión financiera se habría debido a múltiples esfuerzos superpuestos dentro de Egipto, incluido el considerable aumento de la titularidad de cuentas impulsado por Egypt Post. De hecho, de los 65 millones de adultos que podían ser titulares de una cuenta bancaria en 2022, en total 42 millones de adultos eran titulares de una cuenta –25 millones de los cuales tenían una cuenta en Egypt Post. De los 18 millones de cuentas de mujeres, 5 millones eran de Egypt Post. 9
Durante la COVID-19, las tarjetas de pago electrónico fueron fundamentales para aumentar la protección social (tanto horizontal como verticalmente), al tiempo que contenían la propagación de la COVID-19. La naturaleza digital de las tarjetas permitió el distanciamiento social, mientras que Egypt Post amplió su horario de apertura para atender mejor a las comunidades y evitar las aglomeraciones en sus oficinas. 10
Información adicional
Aprovechando el éxito de las tarjetas de pago electrónico, Egypt Post lanzó la Yalla Card y la Super App en febrero de 2022. La Yalla Card es una tarjeta de pago electrónico vinculada a la Super App, que permite a los usuarios enviar dinero a particulares y comercios, así como pagar facturas de servicios públicos, tasas escolares y servicios gubernamentales. También sirve como solución digital completa para las empresas, ya que les permite realizar la facturación electrónica, la gestión de gastos, el pago de los salarios del personal, el pago a proveedores y recibir pagos de comercio electrónico. 11 En los primeros ocho meses en que la tarjeta y la aplicación estuvieron operativas, atrajeron a más de un millón de usuarios.12
Vista aérea de El Cairo, Egipto. ©Adobe Stock/John Wreford
Referencias
- 1. Banco Mundial, Indicadores de inclusión financiera del G20, Egipto, consultado el 15 de agosto de 2023, https://datatopics.worldbank.org/g20fidata/country/egypt,-arab-rep.
- 2. Iniciativa Digital para la Inclusión Financiera, 2019, El caso de Egypt Post Por Essam EL Saghir Presidente de Egypt Post, https://www.itu.int/en/ITU-T/extcoop/figisymposium/2019/Documents/Presentations/Essam_Al_Saghir_Presentation.pdf.
- 3. "Acuerdos de pago G2P en Egipto y Covid-19". Banco Mundial. Consultado el 18 de agosto de 2023. https://documents1.worldbank.org/curated/en/533491624466169827/pdf/G2P-Payment-Arrangements-in-Egypt-and-COVID-19.pdf.
- 4. Ibid.
- 5. "Iniciativa Global para la Inclusión Financiera", Unión Internacional de Telecomunicaciones, Consultado el 18 de agosto de 2023, https://www.itu.int/en/ITU-T/extcoop/figisymposium/2019/Documents/PresentationsBig%20data%2c%20Machine%20learning%2c%20Consumer%20protection%20and%20Privacy.pdf.
- 6. Noran Said, Noran, "Building a Modern Egypt Post: Dar forma al futuro de la prestación de servicios públicos", PNUD, 30 de mayo de 2023, https://www.undp.org/egypt/blog/building-modern-egypt-post-shaping-future-public-service-delivery.
- 7. Banco Mundial, "Acuerdos de pago G2P".
- 8. Banco Mundial, "Indicadores de inclusión financiera del G20".
- 9. Erika, "Nuestro papel es servir: Egypt Post Sets New Benchmarks in Social, Financial and Digital Inclusion", eTrade for all, 18 de agosto de 2022. https://etradeforall.org/news/our-role-is-to-serve-egypt-post-sets-new-benchmarks-in-social-financial-and-digital-inclusion/.
- 10. Banco Mundial, "Acuerdos de pago G2P".
- 11. "Nuestro papel es servir: Egypt Post Sets New Benchmarks in Social, Financial and Digital Inclusion", Unión Postal Universal, 18 de agosto de 2022, https://www.upu.int/en/Blogs/Our-role-is-to-serve-Egypt-Post-sets-new-benchmarks-in-social,-financial-and-digital-inclusion.
- 12. "Yalla Card & Super App alcanza un nuevo hito en un tiempo récord", ZAWYA, 7 de noviembre de 2022, https://www.zawya.com/en/press-release/companies-news/yalla-card-and-super-app-reaches-a-new-milestone-in-a-record-breaking-time-djtib8zo.