Avec une inclusion financière chroniquement faible–en particulier pour les zones rurales, les familles à faibles revenus, les femmes et les jeunes–la poste nationale égyptienne (Egypt Post) utilise son réseau national et la confiance des Égyptiens pour favoriser l’accès aux services financiers et à l’éducation financière.
En 2004, Egypt Post a lancé des cartes de paiement électronique prépayées (similaires aux cartes de débit), qui ont joué un rôle fondamental dans la lutte contre l’exclusion financière des groupes vulnérables. Les mises à jour constantes des cartes et leur déploiement, y compris un partenariat avec le ministère de la Solidarité sociale pour fournir une assistance sociale par le biais de cartes de paiement électronique prépayées, ont permis à Egypt Post de continuer à développer ses efforts pour favoriser l’inclusion financière numérique.
En 2011 (données les plus anciennes disponibles), seuls 10 % des citoyens égyptiens âgés de plus de 15 ans possédaient un compte bancaire. Les femmes (7 % d’entre elles détenaient un compte bancaire), les jeunes (8 % des personnes âgées de 15 à 35 ans détenaient un compte bancaire) et les groupes à faibles revenus (5 % des 40 % les plus pauvres détenaient un compte bancaire) étaient fortement exclus du secteur financier formel et étaient donc plus susceptibles de souffrir d’inégalités composées et se chevauchant, notamment en ce qui concerne la protection des dépôts et la capacité d’épargner, d’emprunter et d’accéder à l’assurance. 1
L’Egypt Post dispose d’un avantage unique pour soutenir les communautés mal desservies grâce à son vaste réseau rural. Ils visent à « servir de points d’entrée principaux dans les zones rurales, pour les transactions d’encaissement et de décaissement, l’identification personnelle et l’éducation financière ».2 En 2004, Egypt Post a introduit des cartes de paiement électronique prépayées pour ses clients, en s’appuyant sur les comptes d’épargne qu’elle avait développés en 1990, afin d’encourager l’inclusion financière numérique. Ces cartes de paiement électronique ont joué un rôle monumental dans la lutte contre l’exclusion financière des groupes vulnérables.
Mise en œuvre
Les cartes de paiement électronique sont prépayées, ce qui signifie qu’il faut y déposer de l’argent avant de pouvoir les utiliser. Cette opération peut être effectuée dans n’importe quel bureau de poste égyptien (il y en a 4 600 dans tout le pays, dans les zones rurales comme dans les zones urbaines).3 Les cartes peuvent ensuite être utilisées dans n’importe quel bureau de la poste égyptienne ou distributeur automatique de billets affilié à la poste égyptienne pour retirer des fonds si nécessaire. Les cartes offrent une protection au consommateur, qui ne serait pas disponible pour l’argent liquide détenu par l’individu, et permettent aux individus d’accéder à des services financiers supplémentaires, tels que l’assurance, l’épargne et le crédit. 4 Essentiellement, les cartes incitent les particuliers à déposer leurs économies dans les bureaux de poste, au lieu de les détenir en espèces, tandis que le vaste réseau d’Egypt Post offre des points facilement accessibles pour déposer et retirer de l’argent.
Afin d’améliorer les connaissances financières, en particulier au sein des communautés rurales, Egypt Post a complété le déploiement des cartes de paiement électronique par des campagnes d’éducation et de connaissances financières,5 et avec le soutien du Programme des Nations unies pour le développement, 36 000 employés ont été formés à l’inclusion financière, à la gouvernance, à la transformation numérique et à la lutte contre le blanchiment d’argent.6
La capacité des cartes de paiement électronique à encourager l’inclusion financière a été stimulée par le ministère de la Solidarité sociale (MSS) qui verse l’aide sociale par l’intermédiaire d’Egypt Post. Le MOSS fournit à Egypt Post le numéro d’identification national des bénéficiaires, leur nom, leur sexe, leur date de naissance, leur adresse et leur numéro de téléphone portable. Egypt Post crée alors un numéro de compte postal virtuel unique pour tous les bénéficiaires et émet des cartes prépayées personnalisées. Chaque mois, MOSS indique à Egypt Post le montant à payer à chaque bénéficiaire, et Egypt Post crédite les cartes en conséquence. La Banque mondiale et les responsables d’e-Finance ont confirmé qu’Egypt Post a une portée suffisante pour permettre au gouvernement d’atteindre tous les bénéficiaires. 7
Coût
Il n’existe aucune information sur le coût de cette politique, mais elle s’est probablement autofinancée en augmentant les transactions au bureau de poste national d’Égypte.
L'évaluation
En 2017 (dernières données disponibles), 33 % des citoyens égyptiens âgés de plus de 15 ans détenaient un compte bancaire (contre seulement 10 % en 2011). Les femmes, les jeunes et les familles à faible revenu restent désavantagés dans l’accès aux services financiers, mais leurs niveaux d’inclusion financière ont également augmenté. En 2017, 27 % des femmes âgées de 15 ans et plus, 20 % des jeunes âgés de 15 à 34 ans et 20 % des 40 % les plus pauvres de la population âgée de 15 ans et plus détenaient un compte bancaire. 8
L’augmentation de l’inclusion financière aurait été due à de multiples efforts qui se chevauchent en Égypte, y compris l’augmentation considérable de la propriété des comptes sous l’impulsion d’Egypt Post. En effet, sur les 65 millions d’adultes éligibles pour détenir un compte bancaire en 2022, 42 millions d’adultes au total possédaient un compte –25 millions d’entre elles détenaient un compte auprès d’Egypt Post. Sur les 18 millions de comptes détenus par des femmes, cinq millions l’étaient auprès d’Egypt Post. 9
Pendant le COVID-19, les cartes de paiement électronique ont joué un rôle fondamental dans l’amélioration de la protection sociale (à la fois horizontalement et verticalement), tout en limitant la propagation du COVID-19. La nature numérique des cartes a permis une distanciation sociale, tandis qu’Egypt Post a étendu ses heures d’ouverture pour mieux servir les communautés et éviter l’affluence dans ses bureaux. 10
Informations complémentaires
S’appuyant sur le succès des cartes de paiement électronique, Egypt Post a lancé la carte Yalla et la Super App en février 2022. La carte Yalla est une carte de paiement électronique liée à la Super App, qui permet aux utilisateurs d’envoyer de l’argent à des particuliers et à des commerçants, ainsi que de payer des factures pour les services publics, les frais de scolarité et les services gouvernementaux. Elle sert également de solution numérique complète pour les entreprises, leur permettant d’effectuer la facturation électronique, la gestion des dépenses, le paiement des salaires du personnel, le paiement des fournisseurs et de recevoir des paiements en ligne. 11 Au cours des huit premiers mois de fonctionnement, la carte et l’application ont attiré plus d’un million d’utilisateurs.12
Vue aérienne du Caire, Égypte. ©Adobe Stock/John Wreford
Références
- 1. Banque mondiale, G20 Financial Inclusion Indicators, Egypt, consulté le 15 août 2023, https://datatopics.worldbank.org/g20fidata/country/egypt,-arab-rep.
- 2. Financial Inclusion Digital Initiative, 2019, The Case of Egypt Post Par Essam EL Saghir Président, Egypt Post, https://www.itu.int/en/ITU-T/extcoop/figisymposium/2019/Documents/Presentations/Essam_Al_Saghir_Presentation.pdf.
- 3. "Arrangements de paiement G2P en Égypte et au Covid-19". Banque mondiale. Consulté le 18 août 2023. https://documents1.worldbank.org/curated/en/533491624466169827/pdf/G2P-Payment-Arrangements-in-Egypt-and-COVID-19.pdf.
- 4. Ibid.
- 5. "Initiative mondiale pour l'inclusion financière, Union internationale des télécommunications, consulté le 18 août 2023, https://www.itu.int/en/ITU-T/extcoop/figisymposium/2019/Documents/PresentationsBig%20data%2c%20Machine%20learning%2c%20Consumer%20protection%20and%20Privacy.pdf.
- 6. Noran Said, Noran, "Building a Modern Egypt Post : Shaping the Future of Public Service Delivery", PNUD, 30 mai 2023, https://www.undp.org/egypt/blog/building-modern-egypt-post-shaping-future-public-service-delivery.
- 7. Banque mondiale, "G2P Payment Arrangements".
- 8. Banque mondiale, "Indicateurs d'inclusion financière du G20".
- 9. Erika, "Our Role Is to Serve : Egypt Post Sets New Benchmarks in Social, Financial and Digital Inclusion", eTrade for all, 18 août 2022. https://etradeforall.org/news/our-role-is-to-serve-egypt-post-sets-new-benchmarks-in-social-financial-and-digital-inclusion/.
- 10. Banque mondiale, "G2P Payment Arrangements".
- 11. "Notre rôle est de servir : Egypt Post Sets New Benchmarks in Social, Financial and Digital Inclusion", Union postale universelle, 18 août 2022, https://www.upu.int/en/Blogs/Our-role-is-to-serve-Egypt-Post-sets-new-benchmarks-in-social,-financial-and-digital-inclusion.
- 12. "Yalla Card & Super App Reaches a New Milestone in a Record-Breaking Time", ZAWYA, 7 novembre 2022, https://www.zawya.com/en/press-release/companies-news/yalla-card-and-super-app-reaches-a-new-milestone-in-a-record-breaking-time-djtib8zo.